La planeación financiera es un proceso vigente e importante durante toda la vida. La etapa a partir de los 50 años, exige nuevos conocimientos en materia de finanzas personales para así potencializar y proteger tanto los ahorros como el patrimonio construido hasta el momento.

Una adecuada gestión de tus finanzas en esta etapa te permitirá consolidarte de cara a tu futuro, el cual incluye tu retiro de la vida laboral y el cumplimiento de otros objetivos que te hayas trazado.

Conoce 4 conceptos financieros claves en esta etapa.

Durante la etapa de vida que inicia luego de cumplir los 50 años, se visualiza en un horizonte más cercano la etapa de jubilación. No obstante, y de acuerdo a la realidad económica de la mayoría de los colombianos, todavía restan varios años de actividad laboral productiva, los cuales serán decisivos para disfrutar de una buena calidad de vida antes y después del retiro.

Los cincuenta tienen características bastante particulares, que los diferencian fundamentalmente de los años anteriores:

- Consolidación profesional y financiera:
Los ingresos se consolidan y alcanzan su punto más alto, lo que permite optimizar el capital de distintas formas de cara a la jubilación.
- Ahorro a futuro:
Se privilegia el ahorro y las opciones a mediano plazo. Se minimiza el riesgo en la inversión, optando por opciones menos volátiles, con proyecciones de rendimientos más estables.
- Reducción de gastos:
En la mayoría de los casos, los hijos finalizan sus estudios, la hipoteca está prácticamente pagada y las necesidades básicas están totalmente cubiertas. Existen excedentes para la atención de proyectos personales y para maximizar el ahorro.
- Aumento del patrimonio familiar:
Se privilegia la inversión en bienes inmuebles, portafolios de inversión u en otros que generen valor, en lugar de gastar en productos depreciables como vehículos, lujos excesivos o dispositivos tecnológicos.

A pesar de lo anterior, y de contar con una madurez financiera mucho mayor, esta edad todavía exige nuevos conocimientos sobre cómo potencializar y proteger lo ahorrado, para maximizar las finanzas personales y familiares.

Por esta razón, ofrecemos cuatro claves para estructurar el plan financiero a partir de los 50 años, con el fin de ver los frutos del trabajo en la década siguiente:

1 Gestión patrimonial:

- ¿Qué es?
La Gestión Patrimonial es un sistema de planeación financiera mediante el cual una persona puede cumplir sus objetivos en materia de ahorro, inversiones, deudas, créditos, Pensiones y seguros, con el fin de alcanzar la seguridad económica que le permita disfrutar de tranquilidad para futuras etapas de la vida.

-¿Por qué es importante?
Porque permite a las personas laboralmente activas, gracias a asesorías permanentes, especializadas y personalizadas, incrementar y administrar de forma inteligente el capital personal o familiar, para disfrutar de una buena calidad de vida durante previo y durante la jubilación.

-¿Cómo funciona?
La Gestión Patrimonial incluye todos los aspectos financieros de la vida de las personas y sus familias para lograr los objetivos relacionados con la construcción, preservación y transferencia de su Patrimonio, Incluye entonces aspectos como: Préstamos o créditos, transacciones de la vida cotidiana, inversiones para hacer crecer el capital, y cobertura mediante figuras como seguros, fiducias o testamentos, entre otros.

La persona requiere, sin lugar a dudas, el acompañamiento de un Asesor Financiero, que deberá cumplir el siguiente proceso para lograr una gestión patrimonial exitosa:

A Identificar necesidades y deseos para transformarlos en objetivos financieros a largo plazo sin sacrificar las necesidades económicas más inmediatas.
B Evaluar la situación financiera actual para conocer el punto de partida.
C La duración del ahorro dependerá exclusivamente de la persona y no del banco.
D Identificar los instrumentos financieros más adecuados para alcanzar los objetivos formulados inicialmente.
E Elaborar y aplicar el plan de Gestión Patrimonial para cumplir las metas trazadas.
F Evaluar y monitorear constantemente la situación financiera, para tomar acciones correctivas.

2 Fondos de Inversión gestionados por las AFPs (Administradoras de Fondos de Pensiones):

-¿Qué son?
Los fondos de inversión son instrumentos de ahorro con los cuales un grupo de personas, a través de un gestor de inversiones calificado, como las Administradoras de Fondos de Pensiones, entre ellas Colfondos, invierte el dinero de sus clientes para obtener la máxima rentabilidad posible, en función de una estrategia de inversión previamente definida, y que responde a los deseos, las necesidades, el perfil del riesgo y la edad de cada individuo.

-¿Por qué son importantes?
Porque ayudan a las personas a lograr sus metas de ahorro a mediano y largo plazo, gracias a un universo amplio de activos locales e internacionales (bonos, acciones, derivados, divisas, bienes inmuebles o materias primas), que buscan generar un determinado rendimiento sobre el dinero invertido, con el fin de asegurar el bienestar financiero y económico durante la vida laboral, e incluso, después de ella.
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-Tipos de fondos de inversión en Colombia
En Colombia existen varios tipos de fondos de inversión, que varían de acuerdo con los activos en los que invierten, y cuya rentabilidad depende del riesgo que se asuma.

Los fondos de inversión en el país se dividen esencialmente en dos: fondos de renta fija y fondos de renta variable.

A Fondos de renta fija:
• Se trata de fondos de inversión que invierten, exclusivamente, en activos financieros de deuda a corto, medio y largo plazo, emitidos por el Estado o por empresas o entidades públicas y privadas.
• Estos fondos no invierten en renta variable y, en consecuencia, están exentos de sus elevados riegos.
• Para los ahorradores e inversores más conservadores, los productos de renta fija siempre han sido una de las opciones más atractivas: son instrumentos con un bajo riesgo asociado y una rentabilidad que, aunque reducida en comparación con otro tipo de inversiones, se conoce de antemano.
• Son atractivos para alcanzar objetivos de ahorro a largo plazo, como, por ejemplo, asegurar una mejor jubilación o terminar de pagar la hipoteca.
• Los instrumentos utilizados en esta clase de fondos son bonos, obligaciones, pagarés o letras del Tesoro.

B Fondos de renta variable:
• La renta variable es un tipo de inversión en la que la recuperación del capital invertido y la rentabilidad de la inversión no están garantizadas ni se conocen de antemano.
• A diferencia de la renta fija, en la que el riesgo y la rentabilidad suele ser menores, la renta variable puede estar sujeta a grandes variaciones del mercado, lo cual supone un mayor riesgo.
• Sin embargo, a la hora de necesitar recuperar la inversión, será más rápido recuperar la inversión en acciones y participaciones, puesto que la liquidez de estos instrumentos es mayor que la liquidez asociada a los instrumentos de renta fija.
• Estos fondos son ideales para los que quieren obtener rentabilidad a corto plazo y cuentan con la capacidad financiera para asumir altos riesgos.
• Los instrumentos utilizados en esta clase de fondos son acciones u otros productos que replican activos de renta variable por medio de derivados, como futuros owarrants.

3 Productos de ahorro para la jubilación:

-¿Qué son?
Son planes de ahorro a largo plazo que permiten a los contribuyentes capitalizar sus ahorros en materia de pensión, para que puedan disfrutar de una jubilación mayor y, por ende, más acorde con su estilo de vida durante la época laboral.

-¿Por qué son importantes?
Porque les permiten a las personas que cuentan con ingresos extras hacer un ahorro adicional a sus aportes obligatorios de pensión, para tener una jubilación mucho mayor. De esta forma se ayuda a reducir la denominada “brecha pensional”, que es la diferencia entre el último sueldo recibido y el dinero que una persona recibe al momento de pensionarse. En Colombia esta diferencia en promedio es del 35%; es decir, que al momento de su jubilación la persona recibe aproximadamente el 65% de su último salario.

- Mecanismos de ahorro para la jubilación:
Existen dos opciones de ahorro para la jubilación: ahorro en pensión voluntaria y aportes voluntarios al fondo de pensión obligatoria.

A Ahorro en Pensión Voluntaria:
» Los aportes pueden hacerse en los Fondo Voluntario de Pensiones con destinación a largo plazo.
» El dinero invertido obtiene una rentabilidad a largo plazo, además de unos beneficios tributarios bastante atractivos.
» Por ejemplo, en lugar de ser tomados como exentos de renta, estos aportes se toman como ingresos no constitutivos, por lo que al momento de hacer la declaración de renta la deducción será mayor.
» Estos ahorros se pueden invertir en una de estas tres formas: para compra de vivienda, para ahorrar durante un mínimo de diez años o para aumentar la mesada pensional.
» Además, entre más joven el afiliado comience a realizar estos aportes voluntarios, mayor podrá ser el monto de su pensión o tendrá mayores posibilidades de acceder a una pensión anticipada.

B Aportes Voluntarios a Pensión Obligatoria:
» Desde 2018 estos aportes son considerados como un INGRESO NO CONSTITUTIVO DE RENTA, lo que significa una reducción en la base de la retención en la fuente y por ende, en el impuesto de renta.
» La forma de realizar estos aportes voluntarios es a través de a Administradora de Fondos de Pensiones, entidad que direccionará estos aportes al multifondo de pensión obligatoria (moderado, conservador, mayor riesgo) que la persona haya elegido previamente.
» Una vez se cumpla con las condiciones de pensión, los ahorros voluntarios serán usados como parte del capital total disponible en la Cuenta de Ahorro Individual, para calcular la mesada pensional de la persona. Fortaleciendo así el valor de pensión.

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4 Sucesión:

-¿Qué es?
El proceso de sucesión es el trámite por medio del cual el patrimonio de una persona que ha fallecido pasa a manos de los herederos. Este proceso es un requisito indispensable para adquirir el dominio de bienes, derechos y obligaciones con efectos plenos en el campo legal y comercial.

- ¿Por qué es importante?
Porque permite que el patrimonio de una persona, al fallecer, se conserve en manos de sus herederos o sucesores. Por eso, es fundamental que se haga un testamento en vida, para asegurar que el patrimonio familiar permanezca en el seno de la familia. Así se evitan, entre otras cosas, posibles conflictos, gastos económicos, pérdida de tiempo y alteraciones de la tranquilidad familiar.

-¿Cuáles son los tipos de sucesión por causa de muerte más comunes en Colombia?
En síntesis, la sucesión en el país se da de tres formas: intestada, testada y mixta.

A Sucesión intestada: es aquella sucesión hereditaria que se produce a causa de la inexistencia o invalidez de testamento. Llamada también abintestato, legal o legítima, este proceso se da cuando el fallecido no deja testamento alguno y se debe elegir unos sucesores por defecto, que se llamarán herederos legales.
B Sucesión testada: Tiene lugar cuando una persona que fallece deja sus bienes a sus herederos en una forma previamente determinada, en cantidad y calidad, decidida por ella y dentro de los límites establecidos por la ley.
C Sucesión mixta: se realiza cuando existe testamento para una parte de la herencia y lo restante se realiza por sucesión intestada.