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4 conceptos financieros que debes tener en cuenta

Seguridad económica; una de las prioridades en la etapa de vida comprendida entre los 40 y los 50 años.

Algunos asuntos que antes parecían lejanos, como el retiro laboral, comienzan a tener más relevancia en el panorama financiero. Por eso, una vez superados los gastos de años anteriores, es fundamental que a los 40 años se cuente con un Plan Financiero sólido que permita ahorrar, invertir y proteger el patrimonio acumulado.
¿Qué hacer para lograrlo?
Encuentra aquí algunos conceptos claves a considerar.

1 Planes de ahorro a largo plazo:

-¿De qué se tratan?

Los planes de ahorro a largo plazo son productos financieros que ayudan a las personas a alcanzar sus metas en materia de ahorro sin descuidar sus obligaciones económicas más inmediatas.

AAhorro programado: es uno de los planes de ahorro a largo plazo más rentables y funcionales. Se descuenta de la nómina de trabajo una cantidad de dinero mensual previamente establecida y se la destina a una cuenta de ahorro programada.

» El banco solicita un destino específico para el ahorro (educación, vacaciones, vivienda, etc.), lo que puede restringir los retiros.
» No obstante, estas restricciones no son negativas, pues evitarán que el dinero ahorrado se vuelva “plata de bolsillo”.
» La duración del ahorro dependerá exclusivamente de la persona y no del banco.
» Ofrece tasas de interés que, aunque no están a la par de la inflación, generarán una rentabilidad modesta.
» Permite cubrir gastos importantes a mediano y largo plazo (por ejemplo, la educación universitaria de los hijos) sin recurrir a créditos o deudas.

B Fondos de inversión: los fondos de inversión buscan que los ahorros generen rentabilidad mediante la gestión de dichos recursos en portafolios de renta fija o variable, según las necesidades financieras de cada persona.
Muchas personas lo desconocen, pero los Fondos de Pensiones y Cesantías, como Colfondos, son expertos gestores de inversión, gracias a su conocimiento del mercado financiero y de capitales y de los instrumentos de inversión acordes al perfil de riesgo y los objetivos financieros de las personas.
Algunos tipos de fondos son:

Fondos de renta fija:

» Se trata de fondos que invierten, exclusivamente, en activos financieros de deuda, sobre todo a mediano y largo plazo.
» Estos fondos no invierten en renta variable y, en consecuencia, están exentos de sus elevados riesgos.
» Son ideales para los ahorradores de 40 años o más y para los inversores más conservadores, pues ofrecen un bajo riesgo asociado y una rentabilidad conocida de antemano.
» Son atractivos para alcanzar objetivos de ahorro a mediano y largo plazo, como, por ejemplo, asegurar una mejor liquidez durante la jubilación o para terminar de pagar los créditos hipotecarios.
» Algunos de los instrumentos utilizados en esta clase de fondos son: bonos, obligaciones, pagarés, repos o letras del Tesoro.

Fondos de renta variable:

» La renta variable es un tipo de inversión en la que la recuperación del capital invertido y la rentabilidad no están garantizadas ni se conocen con certeza de antemano.
» El rendimiento puede estar sujeto a grandes variaciones del mercado, lo cual supone un mayor riesgo.
» Estos fondos son ideales para quienes quieren recibir rentabilidades mayores y cuentan con la capacidad financiera para asumir riesgos altos.
» Son atractivos para alcanzar objetivos de ahorro a mediano y largo plazo, como, por ejemplo, asegurar una mejor liquidez durante la jubilación o para terminar de pagar los créditos hipotecarios.
» Los instrumentos utilizados en esta clase de fondos son acciones u otros productos que replican activos de renta variable por medio de derivados, como futuros o warrants.

C Certificados de Depósito a Término (CDT): Los CDT son títulos de valor emitidos por una entidad financiera que ofrecen una mayor rentabilidad que el ahorro tradicional, y cuyos montos se hacen a término fijo (mínimo de 30 días).

» Ayudan a aumentar la rentabilidad y mantener el capital seguro.
» No requieren un destino específico.
» Las tasas de interés se ajustan a la inflación.
» La rentabilidad se conoce de antemano.
» En caso de que se requiera liquidez, se puede negociar o endosar un CDT que no esté vencido.

2 Ahorros deducibles de impuestos:

-¿De qué se tratan?

Son programas de ahorro a largo plazo que permiten aumentar el patrimonio, mediante aportes o pagos voluntarios durante la vida laboral, ya sea para disfrutar de una mejor jubilación (en el caso de las Administradoras de Fondos de Pensiones) o para adquirir vivienda propia (en el caso de las cuentas AFC), optimizando la carga tributaria .

A Ahorros a través de Administradoras de Fondos de Pensiones: Las cuales son instituciones financieras privadas cuyo objetivo es ofrecer una gestión eficiente de los fondos de pensiones obligatorias, voluntarias y de cesantías de los ahorradores, bajo la modalidad de cuentas individuales y opciones de inversión de dichos recursos en diferentes alternativas.

Las pensiones voluntarias son una opción de ahorro voluntario que permite acumular un capital para una destinación específica según cada persona:

• Complementar los aportes que realizas en Pensión Obligatoria, para al final obtener una mayor mesada en la etapa de retiro.
• Cumplir las metas de ahorro trazadas para la educación personal o la de la familia.
• Alcanzar metas personales relacionadas con inversión, vivienda u otros proyectos específicos.

Las Administradoras de Pensiones y Cesantías como Colfondos, a través del producto de Pensiones Voluntarias, cuentan con diferentes opciones de inversión en mercados nacionales e internacionales con el fin de optimizar los recursos de los afiliados.

CaracterísticasLos aportes realizados al Fondo de Pensión Voluntaria se depositan en una Cuenta de Ahorro Individual (CAI) a nombre de cada persona con las siguientes posibilidades:

• Elegir el plan de inversión para el logro de los objetivos, definiendo el monto y la periodicidad de los aportes.
• Realizar aportes únicos o periódicos, según se ajuste más a las finanzas personales de cada quien.
• Diversificar las inversiones al destinar el capital actual en diferentes portafolios, de acuerdo con el perfil de riesgo de cada persona. Estos portafolios podrán tener activos el país o en el exterior.
• Obtener beneficios tributarios según la legislación vigente.

Las inversiones en los Fondo de Pensión Voluntaria propenden por un futuro más próspero tanto a nivel personal como familiar

B Cuentas AFC: son cuentas que incentivan el ahorro a largo plazo mediante distintos beneficios tributarios, con el fin de impulsar la adquisición de vivienda propia en el país.

» No requieren un monto mínimo de apertura.
» No otorgan tarjeta de débito y no tienen cuota de manejo.
» Destinan el ahorro al pago de cuotas de créditos hipotecarios, de operaciones de leasing habitacional o de cuota inicial de vivienda.
» Los empleados pueden autorizar a la empresa en la que trabajan a que les descuenten el ahorro directamente de su sueldo y lo depositen en su cuenta.
» Permiten que los trabajadores a los que se les aplica retención en la fuente utilicen este impuesto para comprar vivienda propia.

3 Planeación patrimonial familiar:

-¿De qué se tratan?

La planeación patrimonial familiar es el conjunto de herramientas jurídicas y financieras que le permiten a una persona administrar, proteger y disponer de su patrimonio en vida, con el fin de eliminar los riesgos e impactos causados por los procesos de sucesión luego de un fallecimiento.

A Usufructo: es una figura mediante la cual el propietario de uno o varios bienes le permite a una persona denominada “usufructuario” disfrutar de ellos y explotarlos económicamente, con la obligación de conservarlos y, en algunos casos, restituirlos.

» Protege y asegura el patrimonio familiar en favor de los herederos.
» No se puede enajenar o disminuir el bien sin la autorización del propietario.
» Los bienes entregados en usufructo tienen un tratamiento especial frente al impuesto de renta.
» Un bien se puede usufructuar por un tiempo limitado o durante toda la vida.
» Puede realizarse sobre bienes materiales (muebles e inmuebles) y también sobre derechos (derechos crediticios, por ejemplo).

B Fideicomiso familiar: es un instrumento jurídico y financiero que crea un fondo autónomo al cual se le transfieren los activos de una familia, con el fin de protegerlos frente a riesgos eventuales tanto internos como externos.

» Brinda soluciones para la transición generacional.
» Ayuda a establecer la dirección del patrimonio familiar para prevenir conflictos.
» Brinda asesorías para la toma de decisiones en materia de inversión.
» Es tributariamente eficiente pues no requiere un contador o revisor fiscal.
» Se estructura de acuerdo con las necesidades de cada familia

4 Créditos:

-¿De qué se tratan?

El crédito es un préstamo de dinero que otorga generalmente una entidad financiera a una persona natural o jurídica, a cambio de que esta última se lo devuelva, junto con los intereses generados y devengados, en los términos y condiciones establecidos previamente.

A Crédito de libre inversión: es un crédito que una persona adquiere por parte de una entidad financiera, con el fin de utilizarlo como a bien le convenga, sin tener que presentar explicaciones o cumplir requerimientos específicos para su uso.

» No está anclado a un fin específico.
» Por lo tanto, no tiene restricciones en materia de retiros.
» Ayuda a cumplir los objetivos financieros a corto plazo.
» Da respaldo de liquidez en casos de emergencia.
» El valor de las cuotas es inversamente proporcional al tiempo que se elija voluntariamente para pagarlas.

B Créditos específicos: a diferencia de los créditos de libre inversión, los créditos específicos exigen un fin específico y comprobable para desembolsarse. En Colombia, los principales créditos en esta materia son los hipotecarios y los educativos.

» Ayudan a cumplir las metas a corto plazo (casa propia, semestre universitario).
» Evitan que el dinero se utilice para otro tipo de gastos.
» Permiten elegir la forma de amortización que mejor se adapte a cada necesidad.
» Ofrecen tasas de interés relativamente bajas.
» Cuentan con beneficios tributarios en materia de retención en la fuente
» Ayudan a asegurar o incrementar el patrimonio.

Conclusión: la clave de la seguridad económica, es decir, la capacidad de las personas para satisfacer sus necesidades básicas de manera sostenible y digna, sobre todo tras el retiro laboral. En una situación de seguridad económica, las personas pueden disponer de forma autónoma de sus diferentes recursos económicos para asegurarse una buena calidad de vida.